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第三方支付步入后牌照時代 行業(yè)洗牌山雨欲來

自2011年5月26日，中國1人民銀行向支付寶、易寶支付、財付通、銀聯(lián)、匯付天下等27家第三方支付機構下發(fā)“非金融機構支付業(yè)務許可”，至今已過整三年。截至目前，央行共發(fā)放了250張支付牌照。如今，這些獲得牌照的企業(yè)中，國字號的銀聯(lián)在線、電商背景的支付寶、行業(yè)支付模式的易寶支付、互聯(lián)網巨頭新浪、百度等企業(yè)均以自己獨特的運營模式活躍在。

據(jù)艾瑞咨詢、易觀國際的歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年第三方支付市場交易規(guī)模不到10億元，2013年，我國第三方支付機構各類支付業(yè)務的總體交易規(guī)模達到了17.9萬億元。

??央行頒發(fā)“支付牌照”是第三方支付行業(yè)上出現(xiàn)的一次重大分水嶺。過去三年，面對這個隱含著數(shù)十萬億元市場份額的行業(yè)空間，各家支付企業(yè)紛紛采用差異化戰(zhàn)略，掌柜寶付臨門，緊鑼密鼓布局，促成了第三方支付2011—2014三年黃金期。

(三)、內部操作風險。內部操作風險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，掌柜寶，或者工作人員利用職務之便，與不法分子勾1結、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風險。與外部欺詐風險和中介機構交易風險相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對銀行聲譽的影響也更嚴重。

   (四)、持卡人信用風險。當前各行在信1用卡業(yè)務的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關，發(fā)卡對象有向高風險群體擴展的現(xiàn)象，掌柜寶好用嗎，過度消費、炒1股等高風險事件時有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)發(fā)放信1用卡，也埋下了較大的風險隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題。